Что такое полная стоимость кредита?

Содержание

Что такое полная стоимость кредита?Как узнать полную стоимость займа?
Что учитывается при расчете ПСК в обязательном порядке?Что не учитывают банки при расчете ПСК?

Суть ПСКГодовая ставка и ПСК

Цена кредита в договоре

Формула расчета полной стоимости кредита

Пример расчета ПСККак рассчитать ПСК без финансовых и математических знаний?Как рассчитать стоимость кредита с использованием калькулятора?
Полная стоимость потребительского кредита наличнымиЦена кредита при покупке автомобиляСтоимость ипотечного кредитования

Влияет ли на расчет срок займа и досрочное погашение?Влияет ли на ПСК способ расчета?Что дает анализ показателя ПСК?

Как снизить стоимость кредита?

Эффективная процентная ставка

Сумма всех выплат по кредиту
Заключение: На что обращать внимание при обращении в банк?

С 2014 года действуют новые правила кредитования физических и юридических лиц. Они сделали процесс более прозрачным для простых людей. Именно тогда был введен термин «полная стоимость кредита», который показывает итоговую переплату за услуги банка.

Что такое полная стоимость кредита?

Она представляет собой комплекс всевозможных затрат по займу, включая не только переплату процентов, но и сопутствующие платежи, доп. комиссии, услуги по обслуживанию. До декабря 2017 года этот показатель отражался только в виде процентов, но по последним требованиям банки обязаны указывать и его денежное выражение.

Из Википедии

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора.
Простыми словами — это цена кредита. Цена которую вы заплатите за все доп. услуги при оформлении кредита, его использовании, погашении и закрытии.

Как узнать полную стоимость займа?

Выяснить цену займа можно еще на этапе оформления:

при консультации по кредиту сотрудники банка обязаны озвучить все нюансы будущей сделки, общая цена не исключение;
полная стоимость потребительского кредита указана в договоре оферта, на официальном сайте финансовой организации (найти эту информацию можно в разделе о правилах предоставления);
ПСК указывается в договоре, с которым вы можете ознакомиться в отделении банка.

Если кредит уже получен:

по соглашениям, оформленным до 2014, информацию можно уточнить в любом отделении своего банка;
в договорах, заключенных после 2014, вся информация по общему долгу напечатана на первом листе.

Что учитывается при расчете ПСК в обязательном порядке?

Выплаты по основному долгу, проценты за его использование;
оплата сопутствующих услуг, если они обязательны (открытие счета, аренда ячейки);
выпуск и дальнейшее обслуживание карты (при необходимости);
выплаты третьей стороне (страховщику, оценщику). Есть исключение — залоговое страхование;
в некоторых ситуациях учитывается страховка.

Что не учитывают банки при расчете ПСК?

Никогда не учитываются следующие платежи:

установленные на законных основаниях (например, ОСАГО);
штрафы, назначаемые за несоблюдение условий займа;
плата за дополнительные услуги, если они предоставлялись по инициативе клиента (выдача справок, зачисление денег вне графика);
выплаты страховой компании (залоговое страхование);
оплата за услуги, благодаря которым заёмщик получил дополнительную выгоду. Если у него есть возможность отказаться от них в течение 2 недель с возвратом средств. Простыми словами, это оплата за услуги типа «СМС-информирование»;
покупки по карте в валюте, которая не является основной по договору;
дополнительное обслуживание карты (блокировка, перевыпуск).

Суть ПСК

ПСК — фактическая цена займа. Она отражает все денежные затраты заёмщика, исключая дополнительные, которые не влияют на результат оформления. Общая цена кредита позволяет понять, во сколько он обойдется, и действительно ли выгодно то или иное предложение.

Важно! По картам вычисления ПСК делают на основе максимального срока и максимального кредитного лимита.
То есть фактическая цена по кредитной карте рассчитана исходя из предположения, что клиент сразу же снимает все средства, и в дальнейшем будет закрывать долг одинаковыми платежами каждый месяц до окончания действия карты. Льготное период кредитования, его возобновление и повторное снятие наличных – не учитываются.

Показатель ПСК по отношению к карте весьма условный и малоинформативный для клиента.

Годовая ставка и ПСК

Годовая ставка — переплата в процентном выражении. Она не учитывает сопутствующие затраты, и часто вводит человека в заблуждение.

Допустим, есть 2 предложения от разных организаций: начальные данные (размер, срок кредитования) одинаковые, но первая предлагает 12% годовых, а вторая — 9%. При внешнем преимуществе второго предложения, итоговые выплаты по нему вполне могут оказаться гораздо выше.

Как правило, процентная ставка годовых, значительно ниже значения полной стоимости потребительского кредита. Имеются исключения: при аннуитетном способе погашения долга он может быть даже ниже годовой. Например: займ на 3 месяца, на 550 тысяч рублей. Ежемесячная переплата — 2%. ПСК будет равен 23,9% а годовая ставка 24%.

Цена кредита в договоре

Цена кредита в соответствии с ФЗ 353 (статья 6, ч. 1) должна быть прописана в тексте соглашения заемщика и кредитора.

Законом регламентируется не только ее обязательное наличие, но и форма, в соответствии с которой эта информация должна быть отображена. Требования к размещению ПСК:

в правой верхней части первого листа размещается рамка с информацией;
указывается цифрами и прописью;
шрифт четкий, самый большой из имеющихся на листе;
площадь обеих рамок (процентное и денежное выражение) не менее 1/20 от площади листа.

Формула расчета полной стоимости кредита

Центробанк установил формулу для определения полной стоимости кредита.

ПСК= i*ЧБП*100

По данному уравнению оно выражается в тысячных долях, в процентах.

ЧБП — число базовых периодов за календарный год (для удобства принято, что год равен 365 дням). БП — утвержденный графиком интервал между взносами. Чаще всего это месяц, квартал, год.

i — ставка БП. Применяется в числовой форме.

Если в утвержденном графике внесения платежей, какого-то определенного интервала нет, БП рассчитывается как среднее арифметическое по всем промежуткам, с округлением до календарного значения (неделя, месяц, год).

Самым сложным в формуле является понятие ставки БП. Она также рассчитывается по формуле:

di — дата платежа;

d0 — дата получения заемных средств (первый взнос);

n — количество взносов;

ДПi — сумма взноса.

Пример расчета ПСК

Пример того, как по формуле рассчитать полную стоимость кредита для кратковременного займа. Банком выдана ссуда на 20 000 рублей по дневной ставке 1,5%. Время, на которое она предоставлена — 10 дней.

Для начала необходимо выяснить ставку БП. В данном случае i = 0,15.

Далее определяется ЧБП: 365/10=36,5.

ПСК=0,15*36,5*100=547,5% годовых.

Как рассчитать ПСК без финансовых и математических знаний?

Формула расчета полной стоимости кредита слишком сложная для большинства граждан, не имеющих специального образования. К счастью, существует более простой способ.

В Excel есть специальная функция для вычисления внутренней ставки доходности, под названием ЧИСТВНДОХ.

Пример: Заем в 150000 рублей, выдан на срок 1 год, под 15% годовых. Ежемесячный платеж равен 13559 руб. Данные по датам и платежам вносятся в таблицу. Первая строка — сумма займа в отрицательном значении. Для вычисления по функции выбирается диапазон значений и дат.

Пример расчета ПСК в Excel

График
Размер платежа

янв 2019
-150000

февр 2019
13559

… янв 2020
13559

16,41%

Чтобы перевести показатель в проценты, достаточно поменять формат данных.

Как рассчитать стоимость кредита с использованием калькулятора?

Калькулятор можно найти на официальных страницах банков, или на сторонних сайтах. Банковские калькуляторы более точные, они учитывают в алгоритме подсчета ПСК действующие комиссии. Установка дополнительной программы не требуется, вычисления можно провести через браузер в режиме онлайн.

С их помощью можно выяснить размер платежей по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту и рефинансированию долгов.

Для приблизительного расчета, можете воспользоваться этим калькулятором http://www.kreditnyi-calculator.ru/.

Кредитный калькулятор будет полезен на этапе выбора. Он позволит:

сравнить предложения разных банков;
оценить свою финансовую готовность к выплатам ежемесячных платежей;
оценить сумму итоговой переплаты по кредиту;
определиться с необходимой суммой, сроком.



Калькулятор выводит предварительный график погашения. Для получения информации достаточно ввести сумму, указать продолжительность кредитования и процентную ставку. Также отметить:

проходит начисление зарплаты (пенсии) через этот банк или нет;
нужна или нет страховка;
есть ли обеспечение.



Важно: итоговые цифры носят информационный характер.



Калькуляторы не учитывают дополнительные расходы, разную продолжительность, первоначальный взнос, плату за обслуживание.

Полная стоимость потребительского кредита наличными

Получение заёмных средств наличными через кассу, увеличит общий размер выплат, так как добавятся следующие платежи:

плата за рассмотрение заявки и оформление;
комиссия за получение наличных;
потребительские кредиты наличными на большую сумму и длительный период сопровождаются страховкой.

Вариант с получением карты более выигрышный, за счет отмены комиссии за кассовое обслуживание.

Цена кредита при покупке автомобиля

В автокредитовании банк выступает дополнительно в роли посредника между клиентом, продавцом и страховой компанией. К стандартным составляющим добавляются следующие платежи:

комиссия за перечисление денежных средств продавцу;
залоговое страхование;
затраты на услуги нотариальной конторы.

Важно: При оформлении залога покупка КАСКО обязательна!

Стоимость ипотечного кредитования

На показатель ПСК в ипотеке влияет много факторов: первоначальный взнос и его размер, наличие или отсутствие материнского капитала, поручители, созаёмщики.

Добавляются следующие платежи:

страхование;
услуги третьих лиц (оценщики, нотариусы);
перевод денег на счет продавца.

При оформлении ипотеки, банком может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

Влияет ли на расчет срок займа и досрочное погашение?

Общая стоимость — это показатель финансовой прибыли банка, он напрямую зависит от количества платежей и времени его погашения. Длительность периода кредитования, досрочное закрытие долга влияет на его размер.



Сумма — 150000, ставка — 15%. На год займа ЭПС составит 16,41%. При оформлении на 2 года — 16,38%.

Увеличение времени снижает цену, но незначительно.

С досрочным погашением все неоднозначно. Формула учитывает потенциальный доход кредитора, прибыль, которую банк мог бы получить, повторно инвестируя деньги, полученные от клиента. Закрытие долга раньше графика увеличивает показатель.

При досрочном погашении ссуды, фактическая переплата будет уменьшаться, а ПСК расти.

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Существует два варианта погашения:

Равными платежами (аннуитетный);
Разными (дифференцированный).

Способы погашения отличаются в порядке покрытия задолженности по процентам и основному долгу.

При дифференцированных платежах переплата и стоимость ниже, но незначительно. Разница растет с увеличением сроков займа. При оформлении кредита на 1 год, ЭПС одинаковая.

Сравнение кредита с аннуитетными и дифференцированными платежами

Кредит на сумму 150 тыс. руб. под 15% годовых

Срок (мес)
ЭПС при Аннуитетном
ЭПС при Дифференцированном

12
16,020%
16,020%

24
16,038%
16,037%

60
16,055%
16,054%

Что дает анализ показателя ПСК?

Финансовые учреждения в первую очередь привлекают клиентов рекламой с низкими годовыми процентами, якобы выгодными условиями кредитования. Без предварительного анализа легко ошибиться в выборе банка для оформления потребительского кредита.

Расчет и анализ полной стоимости кредита позволяет оценить реальную переплату и сэкономить, выбрав более выгодный вариант.

Однако помимо анализа следует учитывать и другие факторы: условия при досрочном закрытии долга, порядок начисления пени за просроченные взносы. В противном случае реальный размер переплаты может быть намного больше, чем показал расчет или данные с кредитного калькулятора.



Как снизить стоимость кредита?

Снизить итоговую сумму по займу вполне реально. Существует несколько приемов:

изначально выбрать предложение с низким процентом;
оценить влияние страховки. Если отказаться от нее нет возможности, тщательно выбрать страховую компанию;
подтвержденный доход (справка, зарплатный проект в этом банке), а также любой вид обеспечения гарантируют более выгодные условия;
чем быстрее закрывается долг, тем меньше переплата;
досрочное погашение кредита;
рефинансирование долга (может быть выгодным, но не всегда).

Эффективная процентная ставка

ЭПС — цена займа с учетом обязательных платежей, доплат, комиссий. Эффективная ставка и полная стоимость — понятия идентичные.

Она состоит из тех же обязательных выплат, что и ПСК, рассчитывается по той же формуле.

Понятие ЭПС использовалось до проведения реформы (2014 года).

Сумма всех выплат по кредиту

Сумма выплат — определение эффективной ставки, но в денежном выражении. Рассчитывается путем суммирования всех платежей за время действия.

Выяснить ее можно в банке или воспользовавшись онлайн калькулятором.



Заключение: На что обращать внимание при обращении в банк?

По действующему законодательству РФ, все банки обязаны доводить до клиента информацию по платежам и порядку их вычисления перед заключением кредитного договора. Но и сам заёмщик должен быть крайне внимательным в выборе и оформлении кредита.

Внимание! Банки обязаны раскрывать информацию о страховой компании, по тарифам которой сделан расчет. Также банки обязаны указывать, что при оформлении договора с другой страховой, значение ПСК может быть другим.

Также стоит обратить внимание:

если менеджер настойчиво предлагает дополнительный платный сервис, стоит сразу уточнить: влияет ли он на решение или условия. Как именно? Если это не зафиксировано соглашением, человек имеет законное право отказаться;
обязательно изучить график платежей, их периодичность, размер;
внимательно прочитать документы, особенно пункты по досрочному погашению и штрафам за нарушения;
не лишним будет и изучение отзывов о кредитах на финансовых порталах, форумах, а также просмотр видео на Ютубе.

Иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и платежи за дополнительные услуги. Расчет стоимости кредита сложный и неоднозначный.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самостоятельно, включая в расчет все расходы, которые вас ожидают при использовании услуг банка. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение и не допустить лишних расходов бюджета.

Источник: money-creditor.ru