В прошлой статье мы рассмотрели возможные варианты инвестирования.
У нас получилось 4 доступных способа, куда можно ежемесячно вкладывать небольшие деньги:
- вклад в банке;ПИФ;покупка драгоценных металлов;самостоятельное покупка на бирже.
Что нам выбрать?
Будем исходить из двух факторов:
- потенциальная доходность;наши будущие расходы или торговые издержки.
Почему так?
Именно из этих двух составляющих будет складываться наш конечный финансовый результат.
Если вы вложите деньги и они будут давать вам 15% годовых, но из этого нужно будет отдавать половину в виде комиссий и прочих сборов, чистая прибыль будет не очень впечатляющей.
СодержаниеДепозиты в банкеДрагоценные металлыПИФЫФондовый рынок
Депозиты в банке
Проценты по вкладам практически всегда проигрывают инфляции. Это значит, что сколько бы не откладывали денег, в лучшем случае, начисленные проценты будут только покрывать инфляцию.
Не давая нашему капиталу расти. Номинальный рост конечно будет, но покупательная способность всегда остается на прежнем уровне. А как мы рассматривали в прошлой статье, для того, чтобы накопить хотя бы первый миллион потребуется 16 лет. На 2 миллиона уйдет лет 30!!!
На рисунке наглядно можно увидеть, что на длительный сроках, инфляция всегда выше доходности банковских депозитов. Иногда конечно, в редкие года вклады обгоняют инфляцию на коротких сроках. Но это временное явления.
Драгоценные металлы
Забегая немного вперед, скажу, что небольшую часть денег планирую вкладывать в золото.
Как и где его можно купить?
Есть 2 варианта:
В банке — покупка слитков или открытие ОМС (обезличенных металлических счетов). Слитки — слишком дорого. Плюс НДС никто не отменял. Да и хранить их где то нужно.
ОМС — практически в любом банке можно открыть счет ОМС и купить из 4-х доступных драгоценных металлов: золото, платина, серебро, палладий.
Минимальный размер покупки ничем не ограничен. Например 1 грамм серебра стоит всего около 30 рублей.
Но…..здесь есть 2 большие проблемы.
Курс на покупку металлов в банке всегда завышенный. На несколько процентов. А на продажу всегда ниже.
То есть, если вы решите купить золото на ОМС, а через год его продать, полученную прибыль от роста (если она будет) можете сразу уменьшить на процентов 6-10.
При годовом росте золота, например на 15 процентов, половину прибыли вы отдадите банку. И реальная доходность составит скромные 5-8% годовых.
Второй способ покупки золота — на бирже, через брокера. В составе фондов на золото или ETF.
В среднем расходы составят 0,45% в год. Плюс небольшая комиссия биржи и брокера — сотые доли процента от суммы покупки. Зато можно покупать-продавать драгоценный металл по реальной (не завышенной/заниженной) биржевой цене.
ПИФЫ
Для меня главная проблема паевых фондов — ОЧЕНЬ ВЫСОКИЕ ИЗДЕРЖКИ для инвестора.
Сама идея вложений безусловно отличная. Покупай паи одного или нескольких фондов. А все остальное сделают за вас.
Не надо не о чем думать. Разбираться что, как и где купить. НО……
Знаете сколько берут с вас ПИФЫ в виде комиссий?
Давайте подсчитаем:
Плата за покупку паев — сразу 0,5 — 1% от внесенной суммы.За продажу с вас также удержат в среднем 1%.Ежегодная комиссия за обслуживание — 4-5% в год. От суммы вашего капитала.
Возможно кто-то скажет, ну и пусть. Подумаешь, отдать всего несколько процентов. Деньги же будут работать и приносить прибыль. Да и ребята-управляющие должны же получать как-то свое вознаграждение. Не за «Спасибо от Сбербанка» же работают.
Я не против отдавать вознаграждение. Но только за результат. Заработали за год ….цать процентов прибыли от капитала. Отлично. Получите свое вознаграждение за управление.
Но не побоюсь этого слова, «поборы» в ПИФах устроены по принципу ….. а нет не какого принципа. Просто отдавай каждый год копеечку УК. Независимо показал фонд прибыль, сработал в ноль или ушел в минуса (и такое тоже может быть).
Как это отразится на нашем капитале?
Например, в первые 2 года фонд показывал доходность в 15% ежегодно. А на третий сработал в ноль. Прибыль 30% за 3 года. Или в среднем 10% в год.
Но это без учета комиссий. Реально вы заработаете:
- первый год +10%;второй год +10%;третий год -5%.
Итого за 3 года — 15% или в среднем по 5% в год.
Даже если фонд будет показывать каждый раз прибыль (что практически невозможно), ежегодные комиссии постепенно скушают практически весь ваш доход. Особенно это заметно на долгих сроках.
Для примера возьмем, что ПИФ в среднем показывает доходность в 15% годовых. Мы инвестируем в него деньги на 20 лет. Будем вкладывать каждый год по 100 тысяч рублей. Итого за 2 десятилетия мы внесем в фонд 2,4 миллиона рублей.
Сколько будет итоговая прибыль?
Заносим данные в калькулятор инвестора: Получаем 11,7 миллиона рублей мы получим в конце срока. Чистая прибыль 9,3 миллиона! Неплохо.
А теперь те же самые данные, но с учетом 4% ежегодной комиссии. А простыми словами, средняя годовая доходность составит уже не 15, а 11% годовых.
Получаем всего 7,1 миллиона на выходе. Из них убираем наши 2,4 внесенных миллиона. И остается 4,7 миллиона.
Всего несколько процентов ежегодных комиссий ПИФов сожрали почти половину прибыли. Недополученная прибыль 4,6 миллиона!!!
Поэтому наверное есть смысл по возможности уйти от дополнительных расходов. Сэкономив тем самым (и заработав) дополнительные несколько сотен тысяч или миллионов.
Фондовый рынок
Самым оптимальным выбором получаются инвестиции на биржу напрямую. Минуя посредников. И минимизируя все торговые издержки и прочие комиссии за так называемое управление.
В этом случае мы платим минимальные комиссии за сделки. И практически полностью уходим от ежегодных высоких расходов.
Один раз купили акции или облигации. Заплатили скромную комиссию за сделку. Примерно 0,06%. И все. Больше никаких расходов не будет. Держите ценные бумаги хоть 100 лет. И не платите ни копейки. Сравните с ПИФами. За 15 лет пришлось бы отдать 75% в виде комиссий. А на бирже в тысячу раз меньше.
В случае покупок ETF фондов придется немного потратиться. На ежегодную плату за владение фондами — 0,45-0,9% в год. Но это все равно в несколько раз ниже, чем у ПИФов.
Главная проблема, которую видят начинающие — это трудность и неопределенность.
Вот только несколько из них.
- Как получить доступ на биржу?К кому обратиться?Во что инвестировать?Какие бумаги и когда покупать?
Все это мы рассмотрим в следующих статьях. Забегая немного вперед скажу, что инвестировать не сложнее, чем сходить в магазин и купить молока. Многие делают из этого ауру таинственности и сложности. Мол этим могут заниматься только профессионалы с огромным опытом и знаниями и … большими деньгами.
Остальные только будут сливать деньги и ничего не зарабатывать. Это миф.
Доля успешных долгосрочных инвесторов составляет 90-95%. При сроках вложений от 8-10 лет. И чем больше временной горизонт инвестирования, тем выше этот процент.
А вот те, кто занимается краткосрочными спекуляциями (сегодня купил — через неделю-месяц продал) в подавляющем большинстве работают в минус.
Особенно это заметно на интервалах в 3-5 лет. За первый год можно (и достаточно легко) получить прибыль. Но сохранять такую доходность в течении нескольких лет постоянно — не удается никому. Рано или поздно будет получен убыток, который перечеркнет все результаты предыдущих лет.
Следующим наших шагом на пути к первому миллиону является получение доступа к торгам на фондовом рынке. Для этого понадобится выбрать надежного брокера с минимальными издержками. Подходящего под наши цели.
Источник: